Звоните с 10 до 20: +7 (499) 403-12-06

Личные финансы

Достижение финансовых целей, таких как досрочный выход на пенсию, высшее образование, покупка недвижимости и т.п. является сегодня более сложным, чем раньше. Будущие результаты ваших инвестиционных портфелей становятся менее впечатляющими, а налоговые законы становятся все более строгими и сложными. Уместно напомнить, что доходы, полученные средним инвестором за период с 1996 года по настоящее время значительно хуже рынка любого класса активов, из которых состоит его инвестиционный портфель. 100 000 долл. США, инвестированные в 1996 г., принесли 51 536 долл. дохода. С другой стороны, 100 000 $, инвестированные в 1996 году в фондовый индекс S & P 500 превратились в 483666 $ (это 219% роста!).

Ниже вы прочитаете короткое описание 24 налоговых и инвестиционных ошибок, которые легко предотвратить. Если этого не сделать, то они испортят ваши пенсионные планы и помешают исполнению вашей мечты.

Как испортить свой финансовый план:

1. Не диверсифицировать свои накопления.

2. Не понимать уровень риска своего инвестиционного портфеля.

3. Инвестировать с низкой налоговой эффективностью.

4. Ничего не делать или не быть способным построить личный финансовый план.

5. Откладывать мало или начать это делать слишком поздно.

6. Не обращать внимания на комиссионные ваших финансовых консультантов и брокеров.

7. Никогда не делать ребаланс своего инвестиционного портфеля.

8. Не иметь достаточного резерва наличных средств на крайний случай(подушка безопасности).

9. Быть излишне самоуверенным в своих собственных способностях.

10. Гнаться за прошлыми результами.

11. Инвестировать на основе новостей или в погоне за краткосрочной прибылью.

12. Совершать эмоциональные покупки и / или продажи.

13. Пытаться переиграть рынок.

14. Выбрать неправильный взаимный фонд.

15. Не принимать во внимание влияние инфляции.

16. Покупать то, в чем вы не разбираетесь.

Ошибки, сделанные экспатами (временно проживающими за границей)

17. Не предоставление налоговых деклараций от доходов, получаемых за границей.

18. Неспособность надлежащим образом сообщать о зарубежных финансовых активах.

19. Неспособность понять требования Закона "О налогообложении иностранных счетов" и влияние инвестирования за границей (сборы, налоги, налоговая отчетность и т.д.).

20. Неспособность проанализировать истинное воздействие валютного риска на ваш портфель и его влияние на ваши сбережения.

21. Неспособность финансово планировать движение средств из за границы или за границу.

22. Неспособность понять связь между полученными доходами и взносами в пенсионный фонд.

23. Отказ обновлять документы по недвижимости.

24. Неспособность работать с компетентным налоговым бухгалтером и финансовым консультантом.  

Источник: Investopedia

vozrast investiciiИнвестирование, с целью накопления средств для досрочного выхода на пенсию важно в любом возрасте, но одна и та же стратегия не должна использоваться для каждого этапа вашей жизни. Те, кто моложе, могут принимать больше риска и / или могут инвестировать относительно небольшие суммы (если не имеют возможности стартовать со значительным капиталом). Тем, кто постарше, следует воспользоваться своей более высокой заработной платой и более низкими расходами на себя, чтобы успеть накопить в своем возрасте.

 

ИНВЕСТИЦИОННЫЕ РЕКОМЕНДАЦИИ ДЛЯ РАЗЛИЧНЫХ ВОЗРАСТНЫХ ГРУПП 

 

НАЧИНАЕМ: Вам 20-30

Даже если вы недавно закончили колледж или университет, продолжаете по-прежнему погашать кредит на обучение, обязательно используйте это время, чтобы начать инвестировать. Будут ли это отчисления на пенсию, которые вы делаете совместно с вашим работодателем или государством или накопления на вашем индивидуальном пенсионном счете, обязательно используйте уникальные инвестиционные возможности вашего молодого возраста. Стартовать можно co скромных ежемесячных отчислений в 10% от ваших доходов. У вас есть самое важное преимущество над всеми остальными в инвестировании прямо сейчас: время. То, что вы сможете инвестировать за 10-15 лет по правилу сложных процентов, имеет максимальную возможность для роста. Поскольку у вас есть больше времени, чтобы пережить изменения на рынке, вы должны также активно инвестировать в акции и избегать таких медленно растущих активов, как облигации.

ОРИЕНТИРУЕМСЯ НА КАРЬЕРУ: Вам 30-40

Если вы отложили начало инвестирования в ваши молодые годы из-за проблем с погашением студенческих кредитов или переменами в своей карьере, то в возрасте за 30, вам нужно обязательно начать откладывать деньги. Вы все еще достаточно молоды, чтобы пожинать плоды сложных процентов, но достаточно стары, чтобы инвестировать всего по 10-15% от вашего дохода. Даже если вы в настоящее время платите за ипотеку или создаете семью, вашим главным инвестиционным приоритетом должна быть цель накопления средств для выхода на пенсию. У вас впереди еще есть в запасе 30-40 активных рабочих лет, так что нужно максимизировать этот вклад. Убедитесь, что вы откладываете приличную сумму на ваш пенсионный счет, чтобы получать с него максимальную отдачу.

ОСОБОЕ ВНИМАНИЕ НА ПЕНСИЮ: Вам 40-50

Если вы не экономили ради пенсионных отчислений в вашей молодости или ваша карьера в то время была низкооплачиваемая, а сейчас вы нашли хороший вариант для работы или бизнеса, то сейчас самое время взяться за ум и делать это серьезно. Вы в середине своей карьеры, и вероятнее всего достигли пика своих доходов. Даже если вы экономите средства на оплату обучения ваших детей или продолжаете платить ипотеку, пенсионные накопления должны быть в авангарде каждого финансового решения. У вас достаточно времени, чтобы успеть накопить, если вы внимательны, но не хватает времени, чтобы возиться с деньгами. Воспользуйтесь услугами финансового консультанта, в котором вы уверены. Вашими инвестиционными объектами должны стать агрессивные актива типа акций.

ОСТАНАВЛИВАЕМСЯ: Вам 50-60

Так как вы все ближе к пенсионному возрасту, то сейчас не время, чтобы рисковать. Если вы потратили ваши молодые годы, вкладывая деньги в горячие акции, то теперь ваш стиль – консервативный. Ваша задача – получить в целости и сохранности накопленные пенсионные сбережения и не в коем случае не растерять их. Переключение ваших инвестиций в более стабильные, такие как низкодоходные фонды, облигации и денежные рынки могут быть хорошим выбором, если вы не хотите рисковать всеми своими деньгами. Настало время, чтобы принять к сведению то, что у вас есть и когда на самом деле вы сможете уйти в отставку.

САМОЕ ВАЖНОЕ:

Китайская пословица гласит: "Лучшее время посадить дерево было 20 лет назад. Второе лучшее время сейчас. "Это также относится к инвестированию. Независимо от того, сколько вам лет, лучшее время, чтобы начать инвестировать было 20 лет назад. Второе лучшее время это сейчас. Никогда не слишком поздно, чтобы сделать хотя бы что-то. Просто убедитесь, что ваши решения являются правильными для вашей возрастной группы. Ваш инвестиционный стиль должен соответствовать вашему возрасту. Это также хорошая идея, чтобы встретиться с квалифицированным специалистом, который может сказать вам, где вы находитесь и куда следует идти.  

Автор: Zina Kumok

Источник

Чаще всего, строя личные инвестиционные планы и мечтая о машине, квартире и даче мы начинаем с планирования доходов, мало обращая внимания на срок, в течение которого мы хотим это делать, а ищем стартовый капитал и берем сумасшедшие кредиты у брокеров. А ведь именно время и являются определяющими в исполнении мечты. Почему? С удовольствием отвечаю на этот вопрос.

Недавно, в ночь полной луны, меня осенило. Не подумайте, что именно параноидальность ситуации помогла родится идее. Нет, просто именно вчера случилось так, что я наконец нашел недостающую неизвестную в формуле: как стать богатым. С удовольствием поделюсь открытием.

Дай Бог вам здоровья, счастья, и долгих лет жизни. Почему я начинаю с этого пожелания?

Прежде всего потому, что очень хорошо отношусь к своим читателям. А во-вторых, потому что именного долгие годы жизни и есть тот самый золотой ключик к сундуку богатства.

Тема не из приятных. Ведь она открывает глаза на правду жизни и… смерти. Напоминаю, что это и есть, то единственное событие со 100% вероятностью. Именно то, чего мы не очень сильно хотим произойдет обязательно. Мы все умрем. Кто-то раньше, а кто-то позже.

Как правило, нормальный человек не задумывается о дате смерти и продолжительности жизни. Но только не мы, трейдеры и инвесторы. Ведь мы стоим ПЛАНЫ!!! Именно планы, а не воздушные замки.

Конечно, каждый из нас персонально себе дает достаточно времени, чтобы все успеть. Ну не хочется нам умирать молодым и бедным. Наверно, ровно так же не хочется умирать и старым и богатым.. Да и не знает никто дату смерти наперед. Но статистика неумолима!

Большинство из нас, россиян – мужчин умрет в возрасте 59 лет.

Хочу дополнить свою статью весьма интересной цитатой из газеты Взгляд http://www.vz.ru/ (Чтобы не забывали в какой стране живем) «Срок жизни среднестатистического россиянина 67,5 лет. Это почти на 10 лет меньше, чем в США, на 8 лет меньше, чем в Польше, на пять лет меньше, чем в Китае. Очень быстро в России падает продолжительность жизни мужчин. На сегодняшний день она составляет меньше 59 лет – это самый низкий уровень в Европе. В 1990 году этот показатель держался на уровне 63,5 лет. Таким образом, каждые три года жизнь мужского населения в РФ укорачивается на год. Тем временем российские женщины в среднем живут 72 года.»

Допустим, нам с вами повезет больше и средний срок жизни составит не 59 а 60 лет, чтобы считать проще было. Женщинам везет по жизни гораздо больше, поэтому в наши расчеты их включать не будем. Им и так хорошо.

Табл. 1 Сколько осталось жить (лет)

Возраст 
Сколько осталось жить
20 лет
40
30 лет
30
40 лет
20
50 лет
10
60 лет
0

Впечатляет? Тогда продолжим исследования и теперь поговорим о предполагаемой доходности наших инвестиций.

Этот вопрос самый интересный. Большинство новичков сразу планируют зарабатывать 100% в год. Не меньше. Они говорят о том, что у них мало денег для начала, а деньги очень нужны. О том, что в стране выросла инфляция, которую надо переиграть. О том, что мы в России, а не в Америке и т.д. 
Но позвольте спросить. А какое вообще имеет отношение инфляция к фондовому рынку? Не опосредованное, через глобальный рост рынка, как индекса, а частное. В отношении к нашим акциям, которыми мы торгуем.

Растут ли в цене акции РАО ЕЭС – исторического локомотива российской биржи или нет сегодня в январе феврале 2008 года. Хотя бы по 2% в месяц, как инфляция, с которой в правительстве не знают как справиться. Нет! Упали на 20%.

Поэтому, не спрашивайте меня больше о ней, о нехорошей. Чтобы победить инфляцию, нужно торговать в тех валютах, которые растут по отношению к рублю. Например, в евро. Пожалуйста, все биржи Европы ваши. По-другому не будет. Инфляции глубоко наплевать на наши инвестиционные планы. Но и не надейтесь, что торговать в Европе лучше, чем в России. Тут действуют другие, мало имеющие к инфляции законы. 
Прошу прощения за офф-топик. Вернемся к нашим безрадостным баранам.

Реальная долгосрочная доходность хороших управляющих-профессионалов 20-25% в год. Один год типа 2005 может принести 100 годовых, а другой кризисный – отнять 50, вот и получается, что чудес не бывает и смотреть на мир надо реально. Не зря Джордж Сорос и Уоррен Баффет, со своей доходностью в 18% величайшие инвесторы в современной истории.

Возьмем свехдоход в 25% годовых и решим задачу инвестиционного countdown’а Выражаясь научным языком продисконтируем наш будущий капитал 25% годовой ставкой по формуле сложного %. 
Расчеты проведем для капиталов от 1 000 000 до 10 000 000 руб. для сроков от 40 до 10 лет.

Табл. 2: Какой должен быть стартовый капитал, чтобы к концу жизни заработать (руб.) 

Млн.руб 
1
10 
40 лет 
133 
266 
399 
532 
665 
798 
930 
1063 
1196 
1329  
30 лет
1238  
2476 
3714 
4952 
6190 
7428 
8665 
9904 
11141 
12379  
20 лет
11529 
23058 
34588 
46117 
57646 
69175 
80705 
92234 
103763 
115292 
10 лет 
107380 
 214748  
322123 
 429497 
536871  
644245 
751619  
858993 
966368 
1073742  

Во как! Начав счет со ста с небольшим рублей, мы получим 10 миллионов всего через 40 лет.

Да и у тех, которым осталось всего 10 лет, есть чем заняться. Стартуем с миллиона и внукам останется 10 млн. на мороженое.

Впечатляет? Тогда делаем выводы:

1. Решающим инвестиционным фактором является время. 
2. Стартовый капитал при больших инвестиционных горизонтах решающего значения не имеет. Деньги можно найти. 133 руб.- точно ? 
3. Доходность в 25% годовых не является экстраординарной.

Но!

Во-первых – просто сохранить свои деньги на рынке задача не из легких. Такой шанс дан далеко не многим.

По статистике через 2 года торговли 99 человек из 100 обанкротятся. Лишаться денег.

Во-вторых – зарабатывать по 25% из года в год в течение 40 лет сверхсложная задача. Кто из оставшихся на рынке решит ее? 1 из 1000? Именно так и появляются Соросы. Ведь нужно не только приумножить капитал но и сберечь его от дефолтов, банковских и валютных кризисов, от девальвации и элементарного разбоя со стороны государства. От всего того, что мы пока даже не можем себе представить.

Есть ли вы шанс? Конечно!

Не помню у кого прочитал, но понравилось и запомнил:

«Мы склонны переоценивать то, что с нами будет через год и недооценивать, что через 10 лет»

Поэтому, планируйте надолго:

Учиться, учиться и учиться – В.И. Ленин 
Работать, работать и работать – Н. П. Степенко

08.02.2008 Н. Степенко